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莱山新媒体 2020-07-18 450 10

美容院、健身房等跑路或倒闭!卡里的钱要不回 预付卡资金存管该怎么管?

 

浙嘉配资  导读:“要看刊行预付卡的商铺是不是正规报备过单用途预付卡的公司。如果然的走正规程序,预付卡公司银行会有20%-40%包管金。但大部门没有。”

浙嘉配资  跑路的美容院,倒闭的健身房,与退不回的预付卡,成为新冠肺炎疫情这一“不可抗力”带来的众多衍生风险中,看似微小,却事关众多个体的“老浩劫”问题。

浙嘉配资  这背后,是比年来,预付卡式消费的遍及使用。这一消费模式通常是“预付卡高扣头让利”,商家通过大额扣头诱使消费者存入一定额度现金,但也因缺乏羁系,“跑路”风险不停引发争议,维权艰巨。

  究其缘故原由,多位业内人士反馈称,单用途预付卡按划定应在银行存管20%-40%包管金,但举行资金存管主要是地方范围较大的零售企业。

浙嘉配资  但是,美容美发、健身等行业严重依赖预付卡模式,有的采取预收资金的方式运营或购置装备,这些预付卡资金进入公司甚至小我私人账户,并未举行资金存管。

浙嘉配资  疫情后预付卡纠纷增多

浙嘉配资  “由于疫情,我们公司合资人撤资,股东撤资,资金链断裂,造成这家投入了许多心血和资金的场馆无法谋划下去。”6月,一家位于郑州、名为原野瑜伽馆的店长在微信群里向会员发信。

浙嘉配资  该店会员唐杰(化名)说,5月中旬有人去瑜伽馆,发明下一家已来装修店肆,才知受骗,立即就打电话报警。不少会员已在12315投诉,也给当地电视台股票论坛 栏目反应了,但至今未接到回应。

  唐杰在这家店管理了1799元的年卡,用了十个月的时间。“这家店有一部门对学生做买卖,就推出了这种除去寒暑假的年卡。对于我来说真的挺多钱了。另有人报的两年,另有私教的就更贵了,快3000块,就去了两月。我们群里统计的就已经十几万了。报警后,由于店方并没有明确拒绝赔偿,只是在拖延,以是警方还不能拘捕。但之后,他就又只在会员群里露面了一次,说解决完债务问题会给解决方案,但至今还没有回复。”

  这不是孤例。

  深圳市消费者委员会配资官方网 也公布了数起预付卡相干投诉。7月17日,多名消费者反应,在龙岗区卡妃线上配资 服务店预付式购置洗车服务,年后该商家一直关门停业,消费者多次接洽谈家协商退款事宜,商家答应5月尾管理退款,但多次拖延不履约,目前商家已失联。近一个月,该公司已接到消费者投诉12宗。

  教诲培训则是另一个“重灾区”。仅2月以来,天下就有数十家教诲培训机构因关停、不返还消费者预交费被投诉,其中不乏知名机构。

  比方,儿童体能培训机构“趣动旅程”3月配资开户 正式宣布停业,其在天下直营门店49家,付费会员超10万,课时数突破100万。在线教诲品牌明兮大语文、韦博英语、尚德机构、良莘教诲、优胜、子曰六艺、漫涂等教诲培训机构都因预交费问题被投诉。

浙嘉配资  7月14日,北京市海淀区市场羁系局公布配资公司 审慎选择教诲培训机构的消费警示,提及赛优教诲、中公教诲、东奥管帐在线、中业网校投诉量较大。该局警示选择教诲培训机构时注意的四点问题之一是,制止一次性缴纳时间跨度凌驾三个月的培训费,制止通过微信、支付宝或其他方式向小我私人账户缴纳培训费,缴纳培训费应开具正规发票。

  “预付卡跑路确实不少,但单用途预付卡基本都是打到小我私人账户,甚至扫个微信、支付宝二维码,根本没有做资金存管,范围巨细没法统计。许多消费者丧失几十到数百块钱,大部门人也就不了了之。”一位华南地域支付业内人士坦言。

  据21世纪经济报道记者梳理:

浙嘉配资  在315消费保平台上,2020年因企业倒闭,预付卡无法退款的投诉有316件,包括服务业、零售业、餐饮业、交通运输业,其中教诲培训、健身、美容美发等服务行业尤为突出,从2020年初至今,教诲培训类的退款投诉逾250件,占预付卡退款投诉的81%。

  在第三方投诉平台“黑猫投诉”上,搜索“预付”、“退款”,配资公司 预付卡的退款问题投诉共1555条;

  另外,配资公司 健身房的投诉共2410条,投诉缘故原由基本为退卡退款难。

  多地市场羁系部门或消费者权益掩护协会投诉炒股配资 亦可见一斑。

  其中,成都市市场羁系局7月称,近期收到不少消费者投诉称,个体采取预付式谋划的培训机构、健身房、美容院等商家关门跑路,严重损害了消费者的正当权益。

浙嘉配资  福建省自2019年1月至本年3月末,全省12315平台共受理涉及预付式消费领域的投诉13399件,餐饮业、理发及美容服务业、洗浴服务业、健身服务业、线上配资 摩托车补缀与维护行业、影院观影服务、教诲培训行业占投诉总量的80%以上。

浙嘉配资  陕西省12315平台本年上半年消费者投诉上升了4.4%,投诉类首位是贩卖服务类,贩卖服务类投诉的主要问题一是管理的预付卡因店肆关门或转让,要求退卡;二是购置的加油券、团购优惠券无法正常使用;三是管理的会员卡,商家限定或拒绝消费者使用。

  现实上,早在3月,中国消费者协会就公布《疫情期间消费维权热门问题及相干案例》指出,受假期延长、延期复工等影响,部门谋划者面临资金紧张、服务职员不足等问题。疫情竣事后,谋划者可能通过扩大发卡范围、以较高扣头出售预付卡等方式吸引消费者,资金存管、服务质量和水同等方面存在一定风险。

浙嘉配资  预付卡消费表征的法律关系是消费者同谋划者间缔结的,需预先支付金额,以服务为标的的消费服务合同关系。在配资公司 预付卡的民事案件裁判书中,多将其归为合同纠纷。

  北京市盈科(深圳)状师事件所状师朱逸聪表示,新颁布的民法典未对预付类消费模式分编典型合同,实践中出现预付式消费纠纷时,适用合同法、民法总则中对合同的一般划定和消费者权益掩护法。但民法典为促进商家诚信谋划,根据消费习惯、消费规则等作出新划定,如商家告知消费者预付卡权利变更或转移第三人时,没有通知消费者或未得到消费者的明确表示,视为消费者差别意,消费者可就商家任意更改预付消费内容等举动要求违约或侵权赔偿。

  他表示,预付卡上金额的全部权属于消费者,而刊行者仅享有占据的权利。立法者为了在消费者的资金宁静与谋划者使用预收款之间实现平衡,从行政羁系角度出台了部门规章,建立了事前羁系体系。“发卡企业应对预收资金举行严酷管理。预收资金只能用于发卡企业主业务务,不得用于不动产、股权、证券等投资及借贷。”

  问题出在哪?

浙嘉配资  只管已建立事前羁系体系,新冠肺炎疫情亦是“不可抗力”,但拉长周期看,预付卡也已是老浩劫问题。

  中国消费者协会在2019年投诉情况分析中指出,预付式消费因市场笼罩面广、进入门槛低、从业流动性大、资金羁系难,比年来连续成为投诉热门,且已从传统美容、健身个体行业向装饰装修、教诲培训等单个消费金额较大领域发展。

  比方,上海市单用途预付卡协会统计,上海市2019年度涉及单用途预付卡投诉4.43万件,同比增长61.53%,缘故原由是明翼舞蹈、鱼乐贝贝、万丰配资官网 、食之秘、鼎中鼎豆捞、好山配资 自助等连锁企业关门预付卡不能兑付;厨易期间配菜、赛维洗衣等的关门跑路事件影响至今;部门商户利用预付卡金额恶意圈钱。

  问题出在那里?

浙嘉配资  “要看刊行预付卡的商铺是不是正规报备过单用途预付卡的公司。如果然的走正规程序,预付卡公司银行会有20%-40%包管金。但大部门没有,现在这些小商户刊行的饭卡、健身卡根本管不着,怎么收包管金,这里边实在是没有什么束缚的。”一位深圳地域银行支付业内人士表示。

  该人士表示,公众很难确切知晓预付卡内在,轻信充值。我海内地单用途预付卡由商务部门羁系,而非金融羁系机构,在中国香港等地预付卡则需报备,由金融管理局举行羁系。

浙嘉配资  我国对“配资网 卡”等预付卡羁系履历过数次变化:

  1991年,克制发放使用各种代币配资网 券;

浙嘉配资  1993年,严禁领导干部收受任何情势的商业预付卡;

  2001年,央行再次通知,严禁发放使用各种代币券、卡;

  2006年,原银监会通知,克制银行与商业机构联合发放不记名、由商户发售并开具配资网 发票的联名储值卡;

  2010年,央行公布《非金融机构支付服务管理措施》,第三方支付机构刊行的各种预付费卡,不得开具预付款发票。

浙嘉配资  到2011年5月,央行、监察部等五部门公布《配资公司 规范商业预付卡管理的意见》(简称《意见》),预付卡正式得以羁系。一改此前的“严堵”口径,转而从规范市场的角度出发,将预付卡正式纳入支付管理。

  上述意见将预付卡分为两类:

  一类是专营发卡机构刊行,可跨地域、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡;

  另一类是商业企业刊行,只在本企业或同一品牌连锁商业企业购置商品、服务的单用途预付卡。

浙嘉配资  其中,对于多用途预付卡,按划定,发卡人必须在银行开立备付金专用存款账户存放预付资金,设定专用存款账户,接受银行对备付金使用情况的监视。

浙嘉配资  “多用途预付卡常由每个都会公交地铁一卡通公司刊行,会有牌照,这类预付卡既可以乘公交,又可以线下市肆买工具,也可以交水电煤气用度。”上述业内人士表示,多用途预付卡现实处于渐渐萎缩状态,由于一些多用途卡涉嫌“二清”问题,平台账户是虚拟账户,然后再清算出去。

  多用途预付卡羁系也在趋严。华南一位支付行业人士表示,其在对华南某地一卡通公司举行体系改造时,当地羁系要求一卡通紧缩战线,将多用途场景渐渐改为单场景,“坐车就是坐车,不要搞别的。”

  对于单用途预付卡,《意见》只是表示“商务部门要采取有用措施,增强对单用途预付卡预付资金的羁系,防范资金风险”。别的,只要求购卡时执行实名制,且只对一定命额的卡执行实名制,但并没有对使用环节举行规范,且每次购置不凌驾10000元无需记名。

浙嘉配资  随后商务部门也要求单用途预付卡举行资金存管。2012年9月,商务部制定《单用途商业预付卡管理措施(试行)》,对范围发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业实行资金存管束度。其存管资金比例分别不低于上一季度预收资金余额的20%、30%、40%。企业应有专门的存管资金银行账户,当企业超额调用存管资金时,银行应拒绝并根据存案构造的要求提供发卡企业资金存缴情况。

  “预付卡的资金由银行存管是合理的也是须要的。我们有开展这个业务。但商户做资金存管很不积极。对银行来说,如果有互助意向,我们可以谈,可以提供包括贷款、结算便利、存款利钱以及投资、投行、保险等一揽子的综合金融服务。前期我们推广会员类金融业务时,找过一些大型商业集团,但没搞定。”一位股份行托管事业部卖力人表示。

  业内人士坦言,只管早有羁系划定,但存案的企业并不多。截至本年1月,北京市单用途商业预付卡存案企业239家。另据新华社报道,截至2017年10月18日,上海市发卡企业约达10万家,但只有396家企业存案。

  有业内人士认为,从羁系上看,商务部门不主管资金结算,即便是存案也是静态的,不能动态监测资金。

  有利可图的买卖与风险警示

浙嘉配资  更紧张的是,预付卡的有利可图。

浙嘉配资  根据中国支付清算协会数据,2018年,137家预付卡发卡机构(含123家商业类预付卡机构、14家公交类预付卡机构)合计发卡2.25亿张,同比增长19.05%;合计充值785.12亿元,同比降落12.26%;整年产生预付卡买卖业务133.79亿笔、745.06亿元,同比分别增长16.14%、0.7%。需要指出,该统计不包括“单用途商业预付卡”。

  信用卡市场资深研究人士董峥认为,预付费卡本质是无息存款,发卡公司可以此沉淀大量资金。在消费者买卡到向商户举行结算的这段时间,预付卡资金由发卡商户使用。别的,预付卡也具有残值,一张100块钱的卡一般不会100%用完,留下一点残值就酿成发卡公司的收益。

  外洋预付卡一般由信用卡组织、商业银行刊行,其商业逻辑是可满足消费者不消换汇、小额现金买卖业务的需求。比方,沃尔玛与运通公司曾推出预付借记卡,让收入较低及缺乏银行账户服务的消费者,能以此支付一样平常开支及享用类似信用卡的服务。

  而在我国,预付费卡则演酿成企业向员工发放“福利”,送礼等人情往来的工具。上海市单用途预付卡协会称,美容美刊行业谋划高度依赖预付卡,贩卖后直接提成的模式造成了消费者要退卡一定蒙受高昂的丧失。

  一位华南银行业内人士表示,按划定,要求企业自有资金、客户资金分开两个差别的账户,但在从前粗放式管理情况下,甚至一些一卡通公司的自有资金与客户资金也会混用。现实上,美容美发等商铺倒闭带来的违约举动,并非真正意义上预付卡业务问题,而是谋划违规举动,因其其时收款可能是小我私人收款账户,或者自己公司收款账户。

  一位券商消费行业分析师说,零售公司预收账款中大部门为配资网 卡收入,零售企业上市公司预收账款占业务收入的比重此前是比力高的,平均值凌驾10%,最高的靠近40%。

  截至目前,21世纪经济报道记者根据数据统计,50家A股零售类企业中,2019年预收款470亿元,占当年业务收入的7.9%。占比最高的天虹股份、鄂武商,客岁预收款分别是48.28亿元、46.59亿元,占营收的比重分别达48.28%、46.58%。

  其中,天虹股份披露,客岁单用途商业预付卡余额44.50亿元,因客户尚未消费,账龄凌驾1年的预付卡余额达17.67亿元。

浙嘉配资  预付卡甚至成为融资和资本运作的手段。根据 股票期货配资 ,2018年倒闭的连锁钢琴培训机构“星空琴行”,连续得到三轮融资共计1.64亿元,接纳买课免费租琴、买琴免费送课、买课免费送琴的新的营销模式,2016年财报净利润亏损快要2亿,期末金额的预收账款高达近1.4亿元,险些都来自家长们提前预付的学费和钢琴购置金。

浙嘉配资  羁系部门也已注意到新冠肺炎疫情对预付卡的影响,近期,多地羁系就预付卡发出风险提示。

浙嘉配资  本年4月,商务部办公厅公布《配资公司 做好单用途商业预付卡管理事情的通知》,要求各地商务主管部门针对零售、住宿、餐饮、住民服务等差别行业的特点,梳理发卡行业和企业兑付风险先导指标。

  商务部要求,高度存眷停止谋划、消费纠纷频发、大幅扣头发卡、存管资金异常变更、停止报送业务数据、重大负面舆情等各种风险炒股配资 。全面排查风险隐患,建立异常发卡企业名单制度,摸清风险底数,力争把风险控制于源头、化解在早期。

  7月14日,江西省地方金融羁系局、人民银行南昌中心支行等部门,联合公布预充值预付费领域非法集资的风险提示。该提示称,比年来,个体住民服务、燃油贩卖等行业企业未经金融羁系部门批准,发售预充值、预付费卡吸引消费者预充、预付大额资金,后因资金链断裂无法按约兑付,造成消费者较大经济丧失。近期,个体外省企业在该省设立分支机构吸引加油站加盟,吸引消费者在网上商城或微信公众号充值,在加油站加油时使用。该举动涉嫌违反《单用途商业预付卡管理措施》和《非金融机构支付服务管理措施》,一旦企业主资金链断裂,消费者将血本无归。

浙嘉配资  一些地方已经在着手建立预付卡消费市场监视机制。比方客岁12月,北京市市场消费情况建设联席集会办公室组织多部门,联合草拟了《配资公司 增强预付式消费市场管理的意见(征求意见稿)》,并对学科类校外培训机构、体育健身谋划场所、交通运输新业态、旅行社和在线线上配资 等预付卡消费集中的领域专门制定管理细则并征求意见,提出“全面推行规范合同”和“全面引入消费保险”。

浙嘉配资  记者观察|预付卡资金存管该怎么管

浙嘉配资  上万万人列队退款ofo小黄车一景还未走远,众多中小商户因新冠疫情关门跑路又充斥各大炒股配资 股票论坛 版面,预付卡怎么管?

浙嘉配资  笔者认为,由于美容美发、体育健身、教诲培训平分支机构数目众多,若出现不落实“资金存管”关门跑路情况,消费者追回丧失乐成率极低,应将单用途预付卡提前到事前羁系。

浙嘉配资  别的,预付卡防爆雷的要害仍在资金存管,可参考全王法院失信被执行人名单重办预付卡跑路,并接纳羁系科技,举行反洗钱、反逃税羁系。

  难题

  既要防止预付卡商家“跑路”,消费者维权无门,又要让受新冠疫情影响的小微企业得到急需资金,两难之下,湖北省提出,勉励重点商贸流通企业打折贩卖单用途商业预付卡,盘活资金链,促进商品和服务消费。

  一份第三方统计显示,截至本年1月,天下体育休闲服务与运动健身类场馆总数已突破23万家,与健身相干度较高的泛健身场馆到达18.5万家。

  这些门店的商业模式之一是“办卡”。比方,上海市单用途预付卡协会的数据显示,客岁四序度,上海共有406家单用途商业预付卡存案企业,发卡金额49.81亿元,预收资金余额216.09亿元,存管资金共计145.09亿元,资金存管占预收资金余额的67.14%。

  目前,多用途预付卡羁系较为严酷,其申请者大多也是地方知名零售企业,违约者不多。单用途预付卡的羁系由商务部门卖力,其中又以小型健身房、美容院为主,大多未存案。

  随着移动支付的崛起,微信支付、支付宝接入网联和银联再接入银行账户,央行等支付业务羁系部门,已可以实时完成反洗钱等羁系。但商务部门不是银行账户的主管部门,纵然存案也很难掌握资金动态,更况且大部门单用途预付卡并无存案、在银行存管资金。

浙嘉配资  在此情况下,仅依赖消费者的警觉、金融机构的推动,无法解决单用途预付卡资金被卷跑这一炒股配资 老浩劫问题。

浙嘉配资  现实上,商业银行等金融机构已经有针对单用途预付卡资金存管的一整套解决方案,甚至部门民营银行引入Ⅱ类户预付费消费模式:消费者在市肆购置会员卡(预付卡),同时在线开立银行Ⅱ类账户,资金在银行的监控下完成支付划转。外貌上看,消费者资金宁静性得以保障;银行拓展了存款来源和Ⅱ类账户数目;银行掌握了市肆会员情况、谋划数据,可以向市肆放贷,解决其现金流问题。

  但这类模式面临几项难题:

  一是需要市肆的配合,但由于回笼现金流速率不能完全满足商户需求,且商户调动自己存款账户的钱总比银行贷款更快,因此意愿不强;

  二是仅依赖会员情况,银行现实仍无法掌握商户谋划情况。上海市单用途预付卡协会调研276家对接发卡企业发明,凌驾一半的发卡企业反应发卡越来越困难、资金存管或保险成本太高。

  资金存管是要害

  预付卡防爆雷的要害仍在资金存管。主管单用途预付卡的商务部门与金融羁系部门,应当在羁系上举行互助,商务部门做好预付卡受理、准入和审批,金融羁系部门做好存管账户、现金流、小我私人和企业征信监测,双方互助严酷管理预付卡资金流动情况。

浙嘉配资  对于出现预付卡跑路等情况,可思量鉴戒全王法院失信被执行人名单,披露违约小我私人和组织,提升违约成本。

  同时也可思量接纳羁系科技,对于名下注册公司、现金流有频仍异动,但均未在羁系部门存案的小我私人举行反洗钱、反逃税羁系。

浙嘉配资  参考境外经验,美国预付卡主要是由支付卡公司(或金融机构)刊行开放型或品牌型预付卡,预付卡存入银行的存款是发卡机构的存款,而不是持卡人的存款,并对预付卡存款征收存款保险用度。对于预付卡残值,为限定发卡机构滥用消费者产业,美国部门州将一定限期内预付卡或其他凭据内的余额看做是无主产业,不能随意由谋划者无偿占据,要上交州政府保管。

浙嘉配资  商务部4月公布《配资公司 做好单用途商业预付卡管理事情的通知》中也提出,建立异常发卡企业名单制度,摸清风险底数。

浙嘉配资  别的,高度存眷停止谋划、消费纠纷频发、大幅扣头发卡、存管资金异常变更、停止报送业务数据、重大负面舆情等各种风险炒股配资 。

  商务部提出,将会同银行等金融部门,严酷执行对预付资金的存管要求,防止企业违规调用存管资金。针对问题突出的行业或企业,基于客观现实,适度增长查抄频次,对假借疫情影响,违规开展单用途卡刊行和服务等举动的,加大执法力度,震慑违法举动,制止形成“破窗效应”。

(文章来源:21世纪经济报道)


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